АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

14 марта 2025 года                          г. Хабаровск

Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда в составе:

председательствующего Галенко В.А.,

судей Новицкой Т.В., Пестовой Н.В.,

при секретаре Шадрине Б.В.,

    рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу публичного акционерного общества «Сбербанк России» на решение Хабаровского районного суда Хабаровского края от 04 декабря 2024 года по гражданскому делу по иску Разумовской В.А. к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании кредитных договоров незаключенными, долговых обязательств отсутствующими, взыскании компенсации морального вреда, штрафа.

Заслушав доклад судьи Галенко В.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Разумовская В.А. обратилась в суд с иском к ПАО Сбербанк о признании кредитных договоров незаключенными, долговых обязательств отсутствующими, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, в обоснование иска указала, что с 30.04.2024г. по 02.05.2024г. года неизвестное ей лицо с использованием вредоносных программ или иных способов получило доступ к ее личному кабинету в «Сбербанк онлайн», в результате чего от ее имени с Банком заключены два кредитных договора от 30.04.2024г. № 500421, от 02.05.2024г. № №. К названным кредитным договорам отношения не имеет, они оформлены без ее волеизъявления, денежные средства похищены неизвестным лицом. 02.05.2024г. она обратилась в правоохранительные органы с заявлением о совершении в отношении нее мошеннических действий, по результатам рассмотрения которого 05.05.2024г. возбуждено уголовное дело, она признана потерпевшей и гражданским истцом. Банк не проявил должную осмотрительность, предусмотренную в подобных случаях, и не принял действенных мер реагирования после возникновения подозрительной активности со счетами, допустил ненадлежащее хранение личной информации клиента, утечка которой привела к возникновению сложившейся ситуации. С 04.05.2024г. по 15.06.2024г. в адрес Банка направлены заявления, жалобы и претензии с требованиями о признании кредитных договоров незаключенными, которые оставлены Банком без удовлетворения.?

Просит признать кредитные договоры от 30.04.2024г. № 500421, от 02.05.2024г. № № незаключенными, а долговые обязательства по ним отсутствующими, взыскать с ПАО Сбербанк компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штраф за неисполнение требований потребителя.

Решением Хабаровского районного суда Хабаровского края от 04.12.2024г. исковые требования удовлетворены.

Постановлено признать незаключенными кредитные договоры между ПАО Сбербанк и Разумовской В.А. от 30.04.2024г. № №, от 02.05.2024г. № № на сумму 152 000 руб., признать отсутствующими долговые обязательства Разумовской В.А. перед ПАО Сбербанк по указанным кредитным договорам.

Взыскать с ПАО Сбербанк в пользу Разумовской В.А. в счет компенсации морального вреда 30 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 15 000 руб.

Взыскать с ПАО Сбербанк в бюджет Хабаровского муниципального района Хабаровского края государственную пошлину в размере 900 руб.

В апелляционной жалобе и дополнениях к ней ПАО Сбербанк просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований. Указывает, что кредитные договоры заключены в соответствии с требованиями закона, клиент распорядился кредитными денежными средствами по своему усмотрению. При этом Банком предприняты все необходимые меры по обеспечению безопасности в рамках договора банковского обслуживания, вход в личный кабинет и действия в нем осуществлены с использованием персональных средств доступа, известных только истцу, таким образом, операции совершались самим клиентом либо третьими лицами, которые получили от него конфиденциальную информацию. Расходные операции по картам совершались в мобильном приложении при правильном введении паролей, в связи с чем у Банка отсутствовали основания отклонять указанные операции. Судом не дана оценка тому, что истцом произведено снятие денежных средств в размере 52 000 руб. с использованием устройства самообслуживания. Полагает не соответствующими действительности доводы истца о том, что она не регистрировалась в системе «Сбербанк Онлайн», поскольку из детализации звонков и сообщений истца следует, что телефон не выбывал из ее пользования в момент регистрации в мобильном приложении Банка, напротив осуществлялась коммуникация с другим абонентом. Сумма компенсации морального вреда является завышенной, доказательств его причинения истцом не представлено.

В письменных возражениях на апелляционную жалобу представитель Разумовской В.А. по доверенности Лагодич Е.В. просил решение суда первой инстанции оставить без изменений.

В судебном заседании представитель ответчика Лаврентьева С.Н. поддержала доводы апелляционной жалобы.

Участвующий в судебном заседании представитель истца Лагодич Е.В. возражал против доводов апелляционной жалобы.

Разумовская В.А., извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась.

В соответствии с ч.1 ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и поданных на нее возражений, судебная коллегия приходит к следующему выводу.

Судом первой инстанции установлено и подтверждается материалами дела, что 29.01.2013г. на основании заявления Разумовской В.А. получена международная дебетовая карта Сбербанка России, которая подключена к «Мобильному банку» по номеру телефона +№

Между ПАО Сбербанк и Разумовской В.А. на основании заявления последней на получение карты от 22.03.2018г. заключен договор на получение дебетовой карты, открыт счет карты №, подключена услуга «Мобильный банк» по номеру телефона №

На основании заявления Разумовской В.А. от 22.12.2021г. ПАО Сбербанк ей предоставлен доступ к sms-банку (мобильному банку) по номеру мобильного телефона № по номеру № подключена услуга уведомления об операциях.

29.04.2024г. между ПАО Сбербанк и Разумовской В.А. заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил истцу денежные средства в размере 177 000 руб. под 32,05 % годовых на срок 60 месяцев, путем зачисления денежных средств на банковский счет № №. Кредитный договор заключен в системе «Сбербанк Онлайн» в электронной форме путем подписания заявления-анкеты на получение потребительского кредита, индивидуальных условий договора потребительского кредита с использованием простой электронной подписи в порядке, предусмотренном условиями договора банковского обслуживания.

01.05.2024г. между ПАО Сбербанк и Разумовской В.А. заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил истцу денежные средства в размере 152 000 руб. под 24,32 % годовых на срок 60 месяцев, путем зачисления денежных средств на банковский счет № № Кредитный договор заключен в системе «Сбербанк Онлайн» в электронной форме путем подписания заявления-анкеты на получение потребительского кредита, индивидуальных условий договора потребительского кредита с использованием простой электронной подписи в порядке, предусмотренном условиями договора банковского обслуживания.

В соответствии с пунктом 2.10 Положения Банка России от 24.12.2004г. № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

В соответствии с п.1.1 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк настоящие Условия и Заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное Клиентом, в совокупности являются заключенным между Клиентом и ПАО Сбербанк (далее - «Банк») Договором банковского обслуживания (далее - «ДБО»).

Согласно п.1.2 ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от Клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного Клиентом собственноручно, при предъявлении Клиентом документа, удостоверяющего личность. Экземпляр Заявления на банковское обслуживание с отметкой о принятии его Банком передается Клиенту и является документом, подтверждающим факт заключения ДБО.

Проведение операций по Счетам Клиента через Удаленные каналы обслуживания (далее – УКО) возможно при наличии у Клиента Счета Карты в рублях, или долларах США, или евро (в зависимости от вида Карты) (п.1.1 Приложения № 1 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк).

В соответствии с п.1.11 Приложения № 1 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк клиент обязан обеспечить безопасное, исключающее несанкционированное использование, хранение Средств доступа, предусмотренных Условиями банковского обслуживания, не передавать Средства доступа третьим лицам. В случае утраты Средств доступа, ПИНа или Карты, а также в случае возникновения риска незаконного использования Средств доступа или Карты, Клиент обязан немедленно уведомить об этом Банк через доступные каналы (Подразделение Банка, Контактный Центр Банка).

Согласно п. 3.5 Приложения № 1 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк подключение Клиента к услуге «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии наличия у клиента действующей карты, для которой клиент зарегистрировал в Банке номер мобильного телефона для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) по карте.

Согласно п.3.6 Приложения № 1 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк доступ Клиента к «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной Идентификации и Аутентификации.

Идентификация Клиента осуществляется на основании Логина (Идентификатора пользователя) и/или Биометрических персональных данных Клиента.

Клиент считается идентифицированным в случае соответствия Логина (Идентификатора пользователя), введенного Клиентом при входе в Систему «Сбербанк Онлайн» и/или при самостоятельной регистрации Клиентом Мобильного приложения Банка на Мобильном устройстве, Логину (Идентификатору пользователя), содержащимся в Базе данных Банка и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести Биометрических персональных данных Клиента, полученных при совершении операции, с Биометрическими персональными данными, имеющимися в Базе данных Банка и/или на основании ответа от автоматизированной системы Банка об успешном доступе к Системе «Сбербанк Онлайн» с использованием Сбер ID.

Аутентификация Клиента осуществляется: на основании Постоянного пароля и/или Одноразовых паролей; и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести Биометрических персональных данных Клиента, полученных при совершении операции, с Биометрическими персональными данными, имеющимися в Базе данных Банка и/или на основании ответа от автоматизированной системы Банка об успешном доступе к Системе «Сбербанк Онлайн» с использованием Сбер ID.

Согласно пункту 3.7 Приложения № 1 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк операции в Системе «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает: одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в Системе «Сбербанк Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо путем ввода или произнесения Клиентом команды подтверждения при совершении операции в Мобильном приложении Банка. Одноразовые пароли Клиент может получить в SMS-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, зарегистрированный для доступа к SMS-банку (мобильному банку) по Карте (при выборе данного способа получения Одноразового пароля в Системе «Сбербанк Онлайн»); в Push-уведомлении (при выборе данного способа получения Одноразового пароля в Системе «Сбербанк Онлайн»).

В соответствии с п.3.8 Приложения № 1 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк аналогом собственноручной подписи Клиента, используемым для целей подписания Электронных документов в «Сбербанк Онлайн», является Одноразовый пароль/нажатие кнопки «Подтверждаю».

В соответствии с п.п.3.19.1-3.19.3 Приложения № 1 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк клиент обязуется: хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои Логин (Идентификатор пользователя), Постоянный пароль и Одноразовые пароли; при Компрометации или подозрении на Компрометацию Постоянного пароля - незамедлительно произвести смену Постоянного пароля в Системе «Сбербанк Онлайн»; при невозможности незамедлительно выполнить указанные выше действия, а также в случае Компрометации или подозрении на Компрометацию Логина (Идентификатора пользователя), незамедлительно обратиться в Контактный Центр Банка или любое Подразделение Банка; перед вводом в Систему «Сбербанк Онлайн» Одноразового пароля, полученного в SMS-сообщении посредством SMS-банка и/или в Push-уведомлении, в обязательном порядке сверить реквизиты совершаемой операции с реквизитами, указанными в SMS-сообщении или в Push-уведомлении, содержащем Одноразовый пароль. Вводить пароль в Систему «Сбербанк Онлайн» только при условии совпадения реквизитов совершаемой операции с реквизитами в SMS-сообщении или Push-уведомлении, содержащем Одноразовый пароль, и согласии с проводимой операцией.

В соответствии с п.6.4 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк Банк не несет ответственности в случае, если информация о Карте, ПИНе, Контрольной информации Клиента, Логине (Идентификаторе пользователя), Постоянном пароле, Одноразовом пароле, Коде безопасности станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения Клиентом условий их хранения и использования.

Далее из материалов дела установлено, что Банком 18.04.2024г. в 05-35 час. (время московское) клиенту на номер № направлено смс-сообщение: «Регистрация в приложении для Android. Никому не сообщайте код № Если вы не регистрировались, позвоните на 900»;

Банком 18.04.2024г. в 05-38 час. (время московское) клиенту на номер +№ направлено sms-сообщение: «Вы зарегистрированы в Сбербанк Онлайн».

Банком 18.04.2024г. в 21-00 час. (время московское) клиенту на номер +№ направлено sms-сообщение: «Вам одобрен кредит 177 000 р. Получить его можно до 08.05.2024 в СберБанк Онлайн sberbank.com/sms/issue».

По сведениям ПАО Сбербанк 29.04.2024г. в 20:56 час. по электронным каналам связи в ПАО Сбербанк поступил запрос клиента об изменении информации. В соответствии с указанным запросом клиент распорядился предоставить доступ к sms-банку (Мобильному банку) по продуктам Банка на единый номер №

Банком 29.04.2024г. в 20-56 час. (время московское) клиенту на номер № направлено push-сообщение: «Номер № отключен. На него больше не будут поступать уведомления от банка».

Из выгрузки АС Мобильный банк по телефону № следует:

Банком 29.04.2024г. 20-56 час. (время московское) клиенту на номер № направлено push-сообщение: «Теперь уведомления будут поступать только на номер №».

Банком 29.04.2024г. 21-05 час. (время московское) клиенту на номер +№ направлено push-сообщение: «К сожалению, пока мы не можем одобрить увеличение лимита по кредитной карте. В будущем решение может быть пересмотрено. Подробнее s.sber.ru/TJrqN».

Банком 29.04.2024г. 21-00 час. (время московское) клиенту на номер +№ направлено sms-сообщение: «Получение кредита 177 000р., срок 60 мес., 32,05% годовых, карта зачисления ЕСМС6971. Код 37166. Никому его не сообщайте. Если вы не совершали операцию, позвоните на 900».

Банком 29.04.2024г. 21-01 час. (время московское) клиенту на номер +№ направлено push-сообщение: «ЕСМС6971 21:01 перечисление 177 000р., ZACHISLENIE KREDITA Баланс 193 644.71р.».

Банком 29.04.2024г. 21-02 час. (время московское) клиенту на номер +№ направлено push-сообщение: «Покупка 95 000р. Imperiya_P_QR Баланс 98 644,71 руб.».

Банком 29.04.2024г. 21-09 час. (время московское) клиенту на номер +№ направлено sms-сообщение: «Для безопасности ваших средств банк остановил подозрительный перевод. Чтобы проверить и подтвердить его, мы позвоним с номера 900 в течение 5 мин. Если звонок не поступит, позвоните на №. Узнать об уловках мошенников s.sber.ru/P4cmV».

Банком 30.04.2024г. 01-17 час. (время московское) клиенту на номер +№ направлено sms-сообщение: «Регистрация в приложении для Android. Никому не сообщайте код 53448. Если вы не регистрировались, позвоните на 900».

Банком 30.04.2024г. 02-46 час. (время московское) клиенту на номер +№ направлено sms-сообщение: «Регистрация в приложении для Android. Никому не сообщайте код 63732. Если вы не регистрировались, позвоните на 900».

Банком 30.04.2024г. 16-32 час. (время московское) клиенту на номер № направлено push-сообщение: «ЕСМС6971 16:27 Покупка 95 000р. Imperiya_P_QR Баланс 2 293,71 руб.».

Банком 30.04.2024г. 16-32 час. (время московское) клиенту на номер +№ направлено push-сообщение: «Ваша заявка на кредит не одобрена».

Банком 01.05.2024г. 02-04 час. (время московское) клиенту на номер +№ направлено push-сообщение: «Не удалось исполнить платеж за «Страхование владельца кредитной карты», так как карта заблокирована».

Банком 01.05.2024г. 02-41 час. (время московское) клиенту на номер +№ направлено push-сообщение: «Ваша заявка на кредит не одобрена».

Банком 01.05.2024г. 13-18 час. (время московское) клиенту на номер +№ направлено сообщение: «Регистрация в приложении для Андроид. Никому не сообщайте код 96426». Сведения о доставке данного сообщения отсутствуют.

По сведениям ПАО Сбербанк 01.05.2024г. по электронным каналам связи в ПАО Сбербанк поступил запрос клиента об изменении информации. В соответствии с указанным запросом клиент распорядился предоставить доступ к sms-банку (Мобильному банку) по продуктам Банка на единый номер +№

Банком 01.05.2024г. 17-52 час. (время московское) клиенту на номер +№ направлено push-сообщение: «номер № отключен. На него больше не будут поступать уведомления от банка».

Из выгрузки АС Мобильный банк по телефону +№ следует:

Банком 01.05.2024г. 17-51 час. (время московское) клиенту на номер +№ направлено sms-сообщение: «Подтверждение номера телефона в СберБанк Онлайн. Код 89357. Никому его не сообщайте. Если подтверждаете не вы, позвоните на 900».

Банком 01.05.2024г. 17-52 час. (время московское) клиенту на номер +№ направлено sms-сообщение: «Теперь уведомления будут поступать только на номер №».

Банком 01.05.2024г. 17-56 час. (время московское) клиенту на номер +№ направлено sms-сообщение: «Вам одобрен кредит 59 813р. Получить его можно до 31.05.24г. в СберБанк Онлайн sberbank.com/sms/issue».

Банком 01.05.2024г. 18-00 час. (время московское) клиенту на номер +№ направлено sms-сообщение: «Ваша заявка на кредит не одобрена».

Банком 01.05.2024г. 18-03 час. (время московское) клиенту на номер № направлено sms-сообщение: «Ваша заявка на кредит не одобрена».

Банком 01.05.2024г. 18-07 час. (время московское) клиенту на номер +№ направлено sms-сообщение: «Сейчас для вас нет доступных кредитных продуктов».

Банком 01.05.2024г. 18-10 час. (время московское) клиенту на номер +№ направлено sms-сообщение: «Сейчас для вас нет доступных кредитных продуктов».

Банком 01.05.2024г. 18-12 час. (время московское) клиенту на номер +№ направлено sms-сообщение: «Вам одобрен кредит 40 000р. Получить его можно до 31.05.24 в СберБанк Онлайн sberbank.com/sms/issue».

Банком 01.05.2024г. 18-14 час. (время московское) клиенту на номер № направлено sms-сообщение: «Получение кредита: 152 000р, срок 60 мес., 24,32% годовых, карта зачисления ЕСМС7810. Код 82762. Никому его не сообщайте. Если Вы не совершали операцию, позвоните на 900».

Банком 01.05.2024г. 18-15 час. (время московское) клиенту на номер № направлено sms-сообщение: «Операция отклонена. Похоже, злоумышленники пытаются вас обмануть. Если позвонили незнакомцы, представились сотрудниками банка, полиции или других организаций и вынуждают взять кредит, не верьте – это мошенники, не отвечайте им. Чтобы не сомневаться в безопасности средств, позвоните на 900. Продолжить оформление кредита сможете через 4 часа».

Банком 01.05.2024г. 18-23 час. (время московское) клиенту на номер № направлено sms-сообщение: «Операция отклонена. Похоже, злоумышленники пытаются вас обмануть. Если позвонили незнакомцы, представились сотрудниками банка, полиции или других организаций и вынуждают взять кредит, не верьте – это мошенники, не отвечайте им. Чтобы не сомневаться в безопасности средств, позвоните на 900. Продолжить оформление кредита сможете через 4 часа».

Банком 01.05.2024г. 22-19 час. (время московское) клиенту на номер № направлено sms-сообщение: «Получение кредита 152 000р., срок 60 мес, 24,32% годовых, карта зачисления ЕСМС7810. Код 30087. Никому его не сообщайте. Если вы не совершали операцию, позвоните на 900».

Банком 01.05.2024г. 22-20 час. (время московское) клиенту на номер № направлено sms-сообщение: «ЕСМС7810 22:20 перечисление 152 000р, ZACHISLENIE KREDITA Баланс 152 039.79р.

Банком 01.05.2024г. 22-20 час. (время московское) клиенту на номер № направлено sms-сообщение: «Вам зачислен кредит. Советы по обслуживанию кредита sberbank.com/faqs».

Банком 01.05.2024г. 22-24 час. (время московское) клиенту на номер № направлено сообщение: «ЕСМС7810 22:24 покупка 100 000р. Imperiya_P_QR Баланс 52 039,79р.».

Банком 01.05.2024г. 22-25 час. (время московское) клиенту на номер № направлено sms-сообщение: «Для безопасности ваших средств банк приостановил подозрительный перевод. Чтобы проверить и подтвердить его, мы позвоним с номера 900 в течение 5 мин. Если звонок не поступит, позвоните на №. Узнать об уловках мошенников s.sber.ru/P4cmV».

02.05.2024г. Разумовская В.А. обратилась в отделение Банка по причине невозможности входа в мобильное приложение, где узнала об оформлении от ее имени кредитных договоров, осуществила снятие оставшихся на карте денежных средств в сумме 52 000 руб. с целью избежать их расходования посторонними лицами, произвела отключение телефонного номера № от уведомлений Банка.

02.05.2024г. следователем по СО ОМВД России по Хабаровскому району по заявлению Разумовской В.А. возбуждено уголовное дело № 12401080067000211 по признакам состава преступления, предусмотренного ч.3 ст.159 Уголовного кодекса РФ в отношении неустановленного лица по факту хищения денежных средств в размере 329 000 руб., принадлежащих Разумовской В.А.

02.05.2024г. постановлением следователя по СО ОМВД России по Хабаровскому району Разумовская В.А. признана потерпевшим по уголовному делу.

Разрешая спор и удовлетворяя исковые требования, руководствуясь ст.ст. 153, 307, 420 Гражданского кодекса РФ, ст. 8 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», ст.ст. 5, 7 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе), суд первой инстанции исходил из того, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю. Ответчиком не представлены доказательства согласования с истцом индивидуальных условий договора, ознакомления потребителя и его согласия с данными условиями. При перечислении Банком денежных средств третьему лицу их формальное зачисление на открытый в рамках кредитного договора счет с последующим списанием само по себе не означает, что денежные средства предоставлены именно заемщику. Кроме того, суд пришел к выводу, что при совершении оспариваемых денежных операций Банк не проявил необходимую добросовестность и осмотрительность, не учитывал интересы потребителя и не обеспечил безопасность дистанционного предоставления услуг. Судом установлено, что спорные кредитные договоры заключены после отключения телефона истца от «Мобильного банка» и подключения «Мобильного банка» к двум неизвестным телефонным номерам. При этом суд указал, что Банку следовало проявить осмотрительность при принятии решений о заключении кредитных договоров, с учетом того, что заявки на предоставление кредитов от имени потребителя Разумовской В.А. поступали непрерывно в течение короткого времени, большинство заявок отклонялись Банком, однако две заявки были удовлетворены. В заявлении-анкете на получение потребительского кредита от 29.04.2024г. указан доход Разумовской В.А. 50 000 руб., в заявлении-анкете от 01.05.2024г. – 150 000 руб. Банк, действуя добросовестно и осмотрительно, учитывая интересы клиента и оказывая ему содействие, должен был принять во внимание характер операции - получение кредитных средств с перечислением их другим лицом с небольшим интервалом во времени, несовершение заемщиком ранее подобных операций, совершение их через систему «Сбербанк Онлайн» без личного присутствия, и предпринять соответствующие меры предосторожности, чтобы убедиться в том, что данные операции в действительности совершаются клиентом и в соответствии с его волеизъявлением. Приняв во внимание, что Банк, являясь экономически сильной стороной, обладающий специальной системой защиты, обязан учитывать интересы потребителя и обеспечить безопасность дистанционного предоставления услуг, вместе с тем, в отношениях с Разумовской В.А. данные обязанности не выполнил, суд признал кредитные договоры незаключенными, освободив Разумовскую В.А. от исполнения обязательств по данным договорам.

Установив нарушение прав истца, руководствуясь ст.ст. 13, 15 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», суд произвел взыскание с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в размере 30 000 руб., штрафа за отказ в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя в размере 15 000 руб.

Оценка и выводы суда первой инстанции относительно имеющихся доказательств и установленных по делу обстоятельств соответствуют требованиям действующего законодательства при его правильном применении.

В соответствии с п. 3 ст. 307 Гражданского кодекса РФ при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В п.1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

В Определении Конституционного Суда РФ от 13.10.2022г. № 2669-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

В соответствии с п.3 Признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, утвержденных приказом Банка России от 27.09.2018г. № ОД-2525, к таким признакам относится несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция, и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

Судебная коллегия приходит к выводу о том, что Банк, действуя добросовестно и осмотрительно, учитывая интересы клиента и оказывая ему содействие, должен был принять во внимание несоответствие устройства, с использованием которого совершались операции, устройству, обычно используемому клиентом, отключение телефона клиента от «Мобильного банка», повторную замену телефонного номера, характер производимых после этого операции – попытка увеличения кредитного лимита, получение кредитных средств с одновременной оплатой покупок, совершаемых с помощью qr-кода, и предпринять соответствующие меры предосторожности, чтобы убедиться в том, что данные операции в действительности совершаются клиентом и в соответствии с его волеизъявлением. При этом судебная коллегия учитывает, что производимые операции вызывали у Банка сомнения, в связи с чем приостанавливались, однако в последующем данные операции возобновлялись без распоряжения Разумовской В.А. При регистрации в системе номера телефона № код для подтверждения был направлен на этот же номер. Направляемый Разумовской В.А. текст сообщений «Номер № отключен. На него больше не будут поступать уведомления от банка» не позволял клиенту сделать вывод о замене в системе номера телефона и принять своевременные меры реагирования.

Довод апелляционной жалобы о произведенном снятии истцом кредитных денежных средств не может повлечь отмену постановленного решения, так как указанное снятие осуществлено после обращения в отделение Банка, где Разумовской В.А. стало известно об оформлении на ее имя кредитных договоров, и с целью обеспечить сохранность денежных средств, возможности распоряжения которыми третьими лицами она правомерно опасалась в сложившейся ситуации.

При указанных обстоятельствах судебная коллегия соглашается с правильным выводом суда первой инстанции о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований о признании кредитных договоров незаключенными, долговых обязательств отсутствующими.

Согласно пункту 25 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 15.11.2022г. № 33 «О практике применения судами норм о компенсации морального вреда» суду при разрешении спора о компенсации морального вреда, исходя из статей 151, 1101 ГК РФ, устанавливающих общие принципы определения размера такой компенсации, необходимо в совокупности оценить конкретные незаконные действия причинителя вреда, соотнести их с тяжестью причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий и индивидуальными особенностями его личности, учесть заслуживающие внимания фактические обстоятельства дела, а также требования разумности и справедливости, соразмерности компенсации последствиям нарушения прав. При этом соответствующие мотивы о размере компенсации морального вреда должны быть приведены в судебном постановлении.

Взыскивая с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб., суд первой инстанции исходил из того, что моральный вред причинен отсутствием должной сохранности принадлежащих истцу средств, доверенных банку; отсутствием защищенности от злоумышленников, в результате действий которых истец стала должником Банка по двум кредитным договорам; позицией Банка, отказавшего истцу в защите ее безопасности.

Принимая во внимание, что истец является потребителем оказываемых Банком услуг, длительность нарушения прав истца вследствие оказания услуг ненадлежащего качества, степень вины ответчика, судебная коллегия полагает, что размер денежной компенсации морального вреда определен судом в соответствии с нормами права, разъяснениями по их применению, и является разумным и справедливым.

Довод апелляционной жалобы о недоказанности причинения истцу нравственных страданий действиями ответчика, отклоняется судебной коллегией как основанный на неверном толковании закона, поскольку, в силу статьи 15 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Судебная коллегия приходит к выводу о том, что решение суда первой инстанции постановлено с соблюдением требований норм процессуального и материального права, не противоречит собранным по делу доказательствам и требованиям закона, а доводы апелляционной жалобы не опровергают вышеизложенных выводов суда, не содержат обстоятельств, нуждающихся в дополнительной проверке, и не влияют на правильность принятого судом решения, которое подлежит оставлению без изменения.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Хабаровского районного суда Хабаровского края от 04 декабря 2024 года - оставить без изменения, апелляционную жалобу публичного акционерного общества «Сбербанк России» - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия, может быть обжаловано в суд кассационной инстанции в течение трех месяцев со дня вступления в законную силу, путем подачи кассационной жалобы в Девятый кассационный суд общей юрисдикции через суд первой инстанции.

Председательствующий                

Судьи                            

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 20.03.2025г.